Entiende la Deuda
Entender sobre el termino deuda es muy importante para tus finanzas y generación de riqueza. Entendemos por deuda, un monto de dinero que no te pertenece y que tienes una obligación de regresarlo. Los componentes de una deuda clásica son un prestamista, un monto de dinero, un deudor, una garantía y normalmente un interés. El prestamista es aquella persona o entidad que da el dinero a un deudor que se compromete a pagarlo en un periodo de tiempo por un costo de un interés. Para clarificar esta definición usare de un ejemplo: un señor desea comprar un carro que vale $10,000. Este señor tiene en solo $7,000. Para comprar el carro necesita de $3,000 más. Para comprar el carro el señor adquiere una deuda de $3,000 con un banco. El banco utiliza el carro como garantía para el préstamo y le da los $3,000. El señor se compromete de devolver al banco los $3,000 en un año. El banco le presta el dinero y le pide un interés del 10% anual. Cuando pasa el año, el señor debe devolver el dinero al banco de $3,000 más $300 por los intereses, es decir, un total de $3,300. En caso de que el señor no pague, el banco se quedara con la garantía y la venderá al mejor postor, para de esa forma pagar la deuda. Entender las deudas es importante y saber utilizarlas, es más. En este escrito se explicará que es una deuda buena, una mala, una de consumo y una de inversión. También, se explicará el análisis de riesgo de una deuda y cual serían las deudas a tratar de evitar.
¿Vas a Ganar Dinero con la Deuda?
Cuando hablamos de deuda buena en finanzas personales, nos referimos a deudas que usas para adquirir un producto del que puedes ganar más dinero. El típico ejemplo es una hipoteca para un apartamento que quieres comprar para alquilar. En un caso que un apartamento vale $100,000, el comprador lo quiere alquilar en $1,000 mensuales. Después de un año el comprador quiere vender el apartamento a su precio de compra más el 10%. En ese momento el comprador logra vender su casa en $110,000 además recibió $1,000 cada mes de alquiler. En este caso el logro ganar 22,000 (10,000 de valorización y $12,000 en renta). Si tomamos este valor, el señor gano un retorno de su inversión de 22%. Que hubiera pasado si el mismo comprador hubiera pedido un préstamo de $50,000 con un costo del 5% de interés para la compra de su apartamento? Si todos los demás datos se mantienen, el señor hubiera pagado $50,000 de su plata, mas $50,000 prestados, y tendría que pagar 5,000 en intereses. Al finalizar el año el señor recibió los mismo $22,000, devolvió los $50,000 y pago $5,000. Su ganancia final fue de $18,000. A simple vista parece que gano menos dinero, sin embargo, debido a que el señor solo puso $50,000 de él, su retorno de la inversión fue de 36%. En este caso el señor gano 14% más por su inversión al haber utilizado el préstamo. Este sería el caso de una deuda buena.
Una deuda mala, normalmente se entiende por una deuda que en vez de generar riqueza genera pobreza. Por ejemplo, si un interés es tan alto que en vez de ganar más usando la deuda se pierde. Imaginemos el mismo caso, y en este usemos un interés de 35%. El señor pidió los mismos $50,000 y el costo de estos fue de $17,500 y no de $5,000 como en el caso anterior. (10% de $50,000). Al final del año el señor debe pagar a los $50,000 prestados más los intereses de $17,500. En este caso el señor de los $22,000 de ganancia, tiene que pagar $17,500 lo que le dejaría una ganancia de $4,500. Ahora, su retorno de la inversión es de 9%, que es menor del 22%, lo que sería malo para el señor. Si el interés por ejemplo fuera del 50%, el señor tuviera que pagar 25,000 de intereses. Si todo lo demás se mantiene igual, los $22,000 que gano no cubrirían los costos de los intereses, por lo que estaría ahora en una pésima deuda. Una deuda que hizo que la inversión inicial fuera menor, el señor invirtió $50,000 y un año después quedo con 47,000, $3,000 en perdida. El ejemplo anterior muestra dos tipos de deuda mala, una que la ganancia por usar la deuda es menor y la otra que por usar la deuda se pierde dinero.
Deuda de Consumo o Deuda para Invertir
Otro tema importante a entender es que hay deudas para consumir productos y servicios, y hay otra para invertir. La diferencia radica en que la primera se usa para comprar algo que se va a usar pero que no va a generas futuros ingresos. En la segunda, esta deuda genera futuros ingresos. El ejemplo de la deuda para comprar el apartamento para alquilar es una de inversión, a diferencia que si usas la tarjeta de crédito para comprar unos zapatos. En el segundo caso, debido a que se van a usar los zapatos y no se van a vender, esta es una deuda de consumo.
Analiza tus opciones
El análisis de riesgo en finanzas personales normalmente sugiere no gastar más de los que ganas, por lo que, si vas a hacer una deuda de consumo que no puedes pagar, estarías adquiriendo una deuda mala. Se debe siempre buscar como generar más dinero con las deudas para que estas sean optimas, y siempre se debe evitar deudas donde el capital inicial se vea disminuido. El análisis de riesgo se debe hacer con los datos reales y si existe una alta posibilidad de perder el capital inicial, no se debe solicitar una deuda.